Минфин подготовил законопроект, предусматривающий усиление уголовной ответственности для нелегальных кредиторов, не являющихся банками, микрофинансовыми организациями, кредитными кооперативами и ломбардами. Инициативу уже поддержали Правкомиссия и Банк России.
Почему проблема с нелегальными кредиторами актуальна?
Как известно, профессиональная деятельность по предоставлению кредитов и займов строго регулируется законом. В частности, если речь идет о микрофинансовых организациях, то они не вправе выдавать займы в иностранной валюте, устанавливать ставку выше определенных значений (сейчас – 292% годовых), начислять заемщику проценты, пени и штрафы, превышающие 130% суммы основного долга и т.д. В целях борьбы с высокой закредитованностью населения государство регулярно принимает законы, ужесточающие регулирование в указанной сфере. Так, например, с 1 апреля 2026 года максимальный размер переплаты по микрозайму снизится со 130 до 100%. Также сейчас рассматривается законопроект, предусматривающий уменьшение максимального размера займа с 1 млн до 100 тысяч рублей и снижение ставки до 36,5% годовых.
Разумеется, все указанные мероприятия не способствуют легализации деятельности по предоставлению займов. По данным Банка России, в прошлом году было выявлено более 1,1 тыс. организаций, ИП и физлиц, оказывающих незаконные услуги по кредитованию. Для поиска наиболее опасных схем кредитования с залогом жилья Центробанк задействует базы данных ФССП и Росреестра.
Нелегальные кредиторы, не желающие соблюдать все ограничения и запреты, предоставляют займы под видом договоров купли-продажи, хранения или комиссии. Обращающиеся к ним граждане сильно рискуют, поскольку никаких лимитов по части предельной стоимости займов «серые» кредиторы не соблюдают. Их методы взыскания также не отличаются законностью: в ход идут шантаж, запугивание, угрозы, а нередко и насилие. А защита в суде не всегда оказывается эффективной из-за размытых условий договора.
Следует отметить: список нелегальных кредиторов ведет Банк России, на момент подготовки материала в нем насчитывалось 136 организаций. Пожалуй, одной из самых крупных структур является DigiCash, которая, по информации Регулятора, занималась выдачей займов в криптовалюте или в рублях по курсу.
Что изменится?
Нелегальных кредиторов и сейчас можно привлечь к уголовной ответственности по ст. 171.5 УК РФ, однако для этого необходимо одновременное соблюдение двух условий. Во-первых, лицо должно быть привлечено к административной ответственности за аналогичное правонарушение по ч. 2 ст. 14.56 КоАП РФ, а, во-вторых, суммарный объем всех выданных займов должен превышать 3,5 млн рублей.
Минфин указывает: нелегальные кредиторы нашли эффективные способы избежать уголовной ответственности. В частности, одним из вариантов «решения проблемы» становится замена одного номинального директора, привлеченного к «административке», другим. В этом случае история нарушений кредитора как бы начинается с «чистого листа», и для возбуждения уголовного дела нет никаких оснований. О сложностях применения ст. 171.5 УК РФ красноречиво свидетельствует статистика Судебного департамента при Верховном Суде РФ: так, в первой половине 2025 года не зафиксировано ни одного приговора по указанной статье, притом, что административные дела по ст. 14.56 КоАП РФ открываются регулярно.
Предложение Минфина сводится к тому, что привлекать к уголовной ответственности по ст. 171.5 УК РФ можно будет при выполнении любого из следующих условий:
-
общий объем выданных займов превысил 3,5 млн рублей;
-
ранее лицо привлекалось к ответственности за то же самое нарушение.
Таким образом, возбудить уголовное дело в отношении «серых» займодавцев можно будет «напрямую», минуя стадию административного преследования. По ст. 171.5 УК РФ лицу грозит одно из следующих наказаний:
-
штраф в размере от 300 тысяч до 1 млн рублей (или в размере заработка лица за период до 4 лет);
-
до 480 часов обязательных работ;
-
до 3 лет принудительных работ;
-
до 3 лет лишения свободы.
В последних двух случаях к нарушителю может быть применена дополнительная санкция в виде запрета заниматься определенной деятельностью/ занимать определенные должности на период до 3 лет. Однако «вилка» штрафов может вырасти до 400 тысяч – 1,5 млн рублей в соответствии с законопроектом № 1069534-8, принятым в первом чтении.
Учитывая то, что законопроект полностью согласуется с политикой по «обелению» национальной экономики, с высокой долей вероятности он будет принят. Скажутся ли нововведения на количестве нелегальных кредиторов и их активности – покажет время.